2022「中小企業貸款」最新資訊，企業貸款流程及條件看這篇就對了！

2022中小企業貸款最新資訊，企業貸款流程及條件看這篇就對了！

無論你是剛創業或是公司經營許多年，在營運期間難免會有資金不足、周轉困難的窘境

這時你可能會需要辦理企業貸款，那麼！你對企業貸款了解多少呢？

企業貸款是什麼？

「企業貸款」指的是企業為了生產經營的需要，負責人向銀行、金融機構按照規定利率和期限進行借款，進而獲取一筆資金以維持公司正常營運或擴大營運等正當用途，而企業貸款其中又分為許多類型，例如：企業信用貸款、青年創業貸款、微型創業貸款（鳳凰貸款）..等

周代書馬上帶你一探究竟有哪些企業貸款類型以及條件限制

企業貸款常見的種類

想要申請企業貸款，除了評估自己公司的條件好不好，了解適合申請的企業貸款類型也是很重要！

以下為你詳細介紹不同的企業貸款類型有什麼不一樣的條件

目前常見的企業貸款有以下五種：

1、中小企業：有些企業需要大量的資金流動，可能會需要購買機器設備、修繕等支出，例如：製造業、買賣業及服務業等，此時就非常需要申請企業貸款以補足公司的資金缺口

銀行行庫為配合中小企業貸款週轉，提供多種方案

例如：中小企業成長專案貸款、輔導中小企業升級貸款、流通服務業加盟店優惠貸款、中小企業小額貸款專案..等各種優惠方案

2、青年創業：在現代的社會中，青年創業逐漸成為常見的趨勢，例如開設服飾店、咖啡廳、手搖店等，因此為了鼓勵這些有夢想的青年開創自己的事業，創業未滿五以上年的公司，皆可向政府申請補助，此方案的利率也相對較低，很適合正值熱血歲數的年輕人，如果你是這種的話，可以考慮看看申請政府的利息補助方案！

此為政府提供的創業貸款方案，就是鼓勵青年勇於創業的一種企業貸方案，因為政府有利息補助，可以貸到較低的利率

3、自營商、個人工作室（SOHO族）：只要創業，通常都會面臨最大的難題：沒錢。有很多想法想做，但是沒有資金可以運作；成立小小工作室，想要擴大經營時，卻發現現有的資金不足時，此時就是你/妳需要企業貸款的時機了

如果是獨立接案的SOHO族工作者，只要提供近6個月穩定銀行資金往來存摺，也可申辦此方案

自營商貸款通常免擔保品、免保證人，但如果你的公司財務狀況不佳、無法提供近1年的401報表等，可以透過附帶保人或擔保品的方式增加核貸金額及提高企業貸款過件率

4、退休想創業者（微型企業貸款）：退休後，覺得在家待不住，想出門做點小生意嗎？或是年輕時有什麼夢想，是尚未達成的嗎？微型創業貸款，正是專門給予45-60歲的創業人士，能夠客製化的企業貸款，微型創業貸款特色為擁有固定的年利率，第一年只需要付利息，相對而言跟其他的企業貸款較為簡單，但也是有其他的限制！

微型創業鳳凰貸款是專為婦女、中高年齡創造就業機會的企業貸款方案，特點是：負擔輕、免擔保、有輔導、重培訓、有配套

5、攤販、小商家：攤販及小商家，一般的收入都不太穩定，所以可能在申請時會遇到碰壁的情況，但別擔心！只要你是擁有營業店面或者合法的租賃攤位，都可以獲得申請企業貸款的資格！

但有房貸或車貸，只要資產的可貸價值高加上合理說明收入來源，配合少數銀行的免財力專案或是政府專案都可以成功核貸

★ 政府專案：企業小頭家貸款

若有辦理稅籍登記，且雇用員工未滿5人，則可申請專門針對小型企業與自營商的「企業小頭家貸款」

青年貸款、微型創業貸款-兩種貸款詳細介紹

– 青年貸款

貸款對象	主要針對的對象20-45歲國民
貸款條件	基本條件：三年內參加政府創業輔導課程滿20小時或取得2學分證明；創業未滿5年以上的公司都可以申請（注意：必須要是有登記或者立案的公司才符合資格）
貸款額度	依照申請用途的不同，貸款的額度也會跟著有所不同，貸款額度最高可達1200萬
貸款利率	貸款利率以郵局二年期定期儲金機動利率為主，再加上年息0.575% 等機動計息（目前為1.42％））
償還方式	限期滿後，需要按月平均攤還本金或本息

– 微型企業（創業）貸款

貸款對象	主要針對的對象20-65歲女性、45-65國民 20-65歲離島居民
貸款條件	基本條件：公司員工不超過5人，三年內參加政府創業研習課程滿18小時，並且經過創業諮詢輔導附加條件：符合基本條件者，並符合下列其中一種 (1)公司設立登記或商業登記未超過5年 (2)幼稚園、托育中心、補習班、兒童課後照顧班、短期補習班 (3)免辦理登記商業，辦有稅籍登記未超過5年 (4)擴大補助：青年所營事業於109年1月15日以後依法辦理設立登記，則符合資格
貸款額度	貸款金額最高為200萬元；辦有稅籍登記者最高50萬元；再次申請貸款者，則與首次貸款額度最高宗總計250萬元
貸款利率	以郵局前二期定期儲蓄機動利率為主，加上 0.575%機動利息（前2年利息將由勞動部全額補貼）
貸款年限	最高七年，若是有償還困難之情形，可申請延遲償還。疫情期間，附上暫緩繳付貸款本息1年（原6個月）、展延貸款還款期限1年（原6個月），暫緩繳付貸款本息期間之利息，由勞動部補貼。
償還方式	本息按月攤還若是一般貸款人，前兩年免利息，由勞動部補貼金額符合條件如家暴受害人、職災、低收入戶等等，前三年免息，第四年固定負擔年息 1.5%

企業貸款有哪些條件？

想要申請企業貸款的對象，申請人必須要年滿20歲，公司必須要領有 營利事業登記證、有開立發票或核定課稅，符合這三項條件，基本上都可以獲得申請企業貸款的資格

申請企業貸款前要注意的事！

1、設立型態：以「有限公司」或「股份有限公司」為主
2、成立時間：滿一年為佳
3、資本額：最少新台幣100萬元以上
4、準備資料：應請會計師製作並準備好資產負債表及401報表等相關財報資料，若公司營業往來紀錄良好，可讓401報表更漂亮，對貸款條件也較有利！
5、設立公司戶：記住！一定要設定公司帳戶，與客戶之間的資金往來都可以清楚顯示在公司帳戶存摺裡，並讓公司戶頭每個月都有固定的現金流入，也要注意存摺內的存款金額不要太低！
6、限制條件：3年內有拒絕往來、呆帳、逾催或半年內有強制停卡者無法申請

企業貸款「銀行」必看的重點！

公司產業別
公司負債額度
公司營業收入
公司資產價值
企業支票往來狀況，是否有退票紀錄
是否取得信保基金的承諾書及信保金額
公司負責人及配偶的信用紀錄
企業的營運計畫、財務預測及資金用途

可能導致申請企業貸款失敗的原因

1）公司登記資本額太少：銀行通常會按公司登記的資本額去核算貸款倍數，企業貸款額度上限通常是資本額的1~1.5倍
（目前成立公司沒有限制多少的資本額，可能會有資本額是5萬或10萬的公司）
若你設定的公司資本額過低，但往後申請貸款的金額太高，容易導致銀行認為公司並不需要這麼多資金，而退回貸款申請，因此建議有預計要申請貸款或補助的企業主，將資本額設定在50萬元以上較佳

2）公司設立未滿一年：製造業需成立滿6個月、一般商業則需滿1年才能申請企業貸款
且剛成立未滿1年的公司因尚無營業額而無法提供401報表，銀行也較難評估公司獲利能力與未來發展性，讓貸款過件難度提升

3）頻繁兌票、用票：頻繁兌票、用票在銀行眼裡，就是財務控管不良、資金調度有問題，
因此銀行便會更加嚴格審查、審慎評估

4）負責人、配偶有信用瑕疵：負責人與配偶的信用狀況也是企業貸款一大限制，票信上有支票退補紀錄或拒絕往來的狀況，
就很難再向銀行申請任何的企業貸款款項

5）財務報表不OK：中小企業為了節稅有可能財務報表連續三年都做負的，作帳都是弄成損益兩平或是衰退，會讓銀行認為公司沒有利潤，這樣的條件申貸有相當的難度

6）本身已有其他貸款：每家企業都有其向金融機構申貸額度的上限，一旦超過上限就比較難核貸
總負債/總資產<55%，則是銀行偏好的標準值

7）其他貸款還款紀錄有瑕疵：特別需注意負責人或企業在銀行貸款的繳款紀錄是否正常，公司負責人個人的債務狀況也會影響企業貸款的額度

8）無公司帳戶只有個人帳戶

9）公司有欠稅未繳

10）負責人有官司訴訟問題

銀行除了會徵信企業負責人的信用狀況之外，還會審查企業的資金運用計畫，需要說明打算如何運用貸款取得的資金，行業特性與景氣情況，以及公司的收入來源等
特別是「還款來源」，銀行會嚴審企業打算用什麼樣的資金來源償還貸款
如果企業沒有辦法舉證會有穩定的營業收入，被退件的機率也會大增

企業貸款額度及利率多少？

企業貸款利率基本上最低約為3%，而貸款額度則會依據公司產業別、規模、營收、負債額度、資本額去做評估後，有所調整，範圍從數十萬到上百萬上千萬不等，這邊要注意的是利率跟額度也可能會因為負責人本身的條件不同而有所差異喔！因此除了公司信用外，負責人也需要維持個人信用狀況，也別忘記附上公司明確的短、中、長期目標，如此一來，才能讓申請過程更順利，也讓機構更更快速了解您與公司

提高企業貸款申請的成功率有哪些呢？

1- 擔保品抵押：若申請時將不動產作為擔保品，可能會是加分的一項條件；若無不動產，可選擇呈送信用保證基金方式

2- 資金用途：一般而言，貸款的資金用途都應該是正當、合法的，就像購買機器設備、採購原料等，都是經營一間公司所必須擁有的

3- 良好信用紀錄：申請貸款，最重要的就是需要擁有良好的信用紀錄，因此維持公司良好的票債信紀錄、負責人良好個人信用記錄，例如：不遲繳信用卡費、不使用現金卡等會有循環利息產生的商品，這些都需小心翼翼處理，讓信用維持在最佳狀態

4- 還款來源：申請貸款之後不是就沒事了，需要證明公司有穩定的營收，每個月的會有固定的現金收入、能讓銀行準時收到利息、也有明確的未來計畫，才會讓銀行安心核貸給你

5- 提供保證人：企業貸款的保證人必須具有穩定的職業，像是軍人、醫師、公務人員就是相對較為穩定的職業，若是保證人為收入高且穩定或是名下有土地、房屋等不動產的對象更能有效提高企業貸款過件率

各家銀行企業貸款利率比較表

銀行	企業貸款方案	企業貸款利率
台灣銀行	中小企業成長專案貸款	依據規定提供優惠利率
玉山銀行	青年創業啟動金貸款	1.42％起
合作金庫	青年創業及啟動金貸款	1.43％起
玉山銀行	企業e指貸	1.6％起
彰化銀行	中小企業抗疫貸款	1.61％起
星展銀行	星展企業星利貸	1.88％起
台新銀行	微型企業飛速貸	3％起
瑞興銀行	企業小頭家貸款	3.095％起

以上資料僅供參考，實際貸款利率以各家銀行公告為準，申辦貸款前建議諮詢各家銀行，協助評估貸款額度及利率，或請直接洽詢周代書立即為您評估

企業貸款流程與所需的資料

◆ 企業貸款需要的文件資料

✔️ 公司行號登記證明：
企業創辦時登記機關核准的核准函或公司登記資料表，或是申請主管機關發予登記證明書等都屬於公司行號登記證明
✔️ 公司章程、董監事名冊、股東名冊：
便於銀行查詢公司營運狀況及相關投資情形，進一步了解企業經營現況。
✔️ 非公司之商戶行號：
可提供商業抄本、合夥契約書
✔️ 最近3年度稅務報表及資產負債表、近一年401/403/405/406表：
銀行審核最主要數據，了解企業財務及負債狀況，進而評估企業還款能力。
✔️ 公司負責人、保證人個人資料：
提供公司負責人、保證人的身分證與金融機構近一年往來主要存摺，以利銀行核實貸款企業信用
其他文件(如：合約、DM……等)

◆ 企業貸款申請流程六步驟

通常申辦到撥款需要6-8個工作天，如遇文件不齊需補繳交資料，時間將再延長

STEP ① 申請
公司負責人提出貸款申請後，銀行會指派相關人員聯繫並向申請人說明貸款內容，
同時進行貸款申請書填寫及資料收件作業
要注意的是，資料是否準備周全將影響日後銀行審查的過件率及速度喔
STEP ② 估價
若有抵押物如房屋及土地等，需另外準備權狀正本，
銀行會進行不動產鑑價，依據不動產的區域、坪數等因素進行估價，決定企業可申貸的額度。
STEP ③ 審核
銀行取得公司及保證人資料後，將進行案件審核作業，
通常會根據企業主的信用狀況、還款來源、資金用途、不動產估價、未來展望等因素，
決定案件准駁及貸款條件
STEP ④ 對保
貸款核准後，銀行就會與貸款人約定時間簽訂契約、核對貸款細節。
STEP ⑤ 設定
若申請不動產擔保貸款，對保完成至撥款前，還需進行抵押權設定的流程，
抵押權設定的金額為貸款金額的1.2倍
STEP ⑥ 撥款
最後銀行行員會與貸款人確認撥款細節，並於約定之撥款日將款項撥入公司帳戶
若為代償案件，另應進行相關代償事宜

企業貸款 VS 企業負責人信貸

企業如果要運用貸款來籌措資金，通常會有兩種選擇，是要以負責人個人名義來借貸，還是用公司的名義來辦理企業貸款？哪一種方式比較好呢？

	企業負責人信貸	企業貸款
利率	5-15％	3-10％
年限	1-5年	1-7年
額度	最多300萬	依照公司營業額判斷
條件	104報表 or 年報	年營業額應達100萬 + 配偶信用狀況良好

企業負責人信貸：適合急需用錢的你，準備的資料較簡單且審核過程較快，缺點是貸款金額可能會相對較少且利率可能較高
企業貸款：公司需要較大的金額時，就必須申請企業貸款，甚至是提供擔保品，協助銀行審核，並獲得更高的資金援助

▲ 無論是企業主信貸或是企業貸款，都不能有嚴重的信用瑕疵，平時須注意自己的信用狀況，往後有貸款需求時才可以提高過件率！

中小企業貸款好幫手：信保基金

中小企業是銀行較不願意提供貸款的族群，因中小企業較難提出擔保品及公司年限不足，但中小企業卻又是最需要資金周轉的族群
政府特別推出了「中小企業信用保證基金」，也就是所謂的「信保基金」
讓中小企業主能補足信用不足的劣勢，藉此得到更多優惠的貸款，幫助企業成長

信保基金的目的在於對「有發展潛力但擔保品欠缺之中小企業」，提供信用保證，藉此來分擔金融機構融資貸款的風險，提高金融機構對中小企業提供信用融資之信心

簡單來說」信保基金就是由政府出馬做擔保，來替中小企業背書，藉此補充中小企業的信用能力，儘管沒有擔保品，也能幫助中小企業更容易取得貸款

中小企業主可以到中小企業信用保證基金的官網，其中的信保小幫手，提供了企業、創業者相當多種的貸款說明
例如：企業小頭家貸款、原住民企業貸款、桃園市青年創業及中小企業融資貸款、臺中市青年創業及中小企業貸款、中小型運動服務業貸款…等，可以說是應有盡有，從不同產業、到不同地區，都有相關的貸款可以選擇
而這些貸款，都是信保基金可以提供保證的貸款項目，相當值得中小企業主參考

2022「中小企業貸款」最新資訊，企業貸款流程及條件看這篇就對了！

中小企業貸款｜總結

公司剛成立、負責人剛換、為了節稅使得財務報表不漂亮、近期營收情況不佳、負責人信用及支出比出狀況，沒擔保品等諸多問題無法解決
企業貸款額度動輒百萬千萬，一間間銀行比較可能會影響聯徵次數過多，且企業貸款所要準備的資料較多，申貸時間冗長且過程繁瑣，對於負責人來說申請難度增加，甚至不清楚自己公司的條件適合哪間銀行？

以上這些攏長複雜的問題，建議你可以找尋專業貸款公司協助，如：周代書

周代書會依照你的條件來篩選最合適的銀行辦理，能夠大幅提升過件機率呦！

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