二胎貸款全攻略：額度／管道／利率／風險分析

首先先來介紹「二胎貸款是什麼？」二胎貸款也就是將已有申請過第一次貸款（房屋或土地），再次作為「擔保品向銀行機構或民間貸款公司申請第二次貸款」，則統稱為二胎貸款，等於一筆房屋（土地）同時有兩筆不同債權人

因為是第二順位債權人，對於貸款機構（銀行或民間）來說，需要承擔的風險就會變大，所以二胎貸款的利率相對的較高

常有客戶詢問說：我想辦理「二胎貸款」該怎麼辦理？該找哪間銀行？需要找代辦嗎？辦理民間貸款需要準備什麼？民間二胎貸款有風險嗎？

以下周代書為你統整有關二胎貸款的問題，逐一為你說明

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內容目錄

二胎貸款-申請條件？

1、名下有房地產，需有殘值空間
2、原先貸款需繳滿一年
3、所有權人需滿20歲
4、借款人有一定的還款能力
如果是向銀行申請房地二胎貸款，個人貸款紀錄以及信用紀錄必須要良好且要有收入證明
民間貸款公司的審核較為寬鬆，可以接受：信用瑕疵、貸款遲繳、跳票紀錄…等，即使是信用空白、沒有收入證明、負債比過高…等，不論是何種信用瑕疵都能申辦

房屋（土地）二胎貸款的管道很多，主要分為以下3種：

一般來說就是看二胎貸款的額度、利率、還款方式以及自身的信用條件來選擇最適合自己的貸款管道，以下個別說明3種二胎貸款管道的特色

由金融機構（如同大家熟悉的各大家銀行、農漁會、信用合作社..等）申辦貸款

！！注意！！假設原有A銀行貸款之後向B融資公司或B民間辦理貸款，後續想要再次辦理C銀行貸款是會被直接拒絕的，因銀行辦理貸款是不可能將抵押順序排在私設後面，必須清償完（B）私設之後才有可能再次辦理銀行貸款

只要是非金融機構所設定抵押的貸款都是「私設貸款」包含融資公司也是

融資公司指的是上市櫃的公司（例如：中租迪和、裕融、和潤、新鑫…等）

！！注意！！因每間融資公司的方案及條件不同，大多都是需要調查聯徵信用狀況，條件雖然沒有銀行來的嚴苛，但需要有基本的財力證明以及須檢視信用狀況非重大瑕疵才可以申辦

另外，以先辦理過私設貸款（民間貸款）也無法再向融資公司辦理。持分房屋、持分土地、偏遠地區也不承做

也就是非金融機構非融資公司屬於個人借貸的一種

條件鬆：簡單來說銀行端無法貸款的案子都可以辦理，只要名下有房屋、土地就算是持分房屋、持分土地都可以進行借貸。假如你有信用瑕疵、協商、貸款遲繳、信用不良等，這些問題在民間二胎貸款方面完全沒有影響，只要額度利率可以接受就可以馬上申辦
成數高：民間二胎貸款可達房（地）市價120％，在貸款成數上較沒有限制，主要是依據你希望的貸款金額評估
速度快：從辦理到撥款只需要1-2個工作天也可配合客戶當日撥款，適合短期資金周轉的客戶使用

	銀行二胎	融資公司	民間二胎
貸款利率	4-12% 年計息	7-16% 年計息	0.8%-3% 月計息
貸款條件	需有明確收入信用必須良好	無財力證明可貸信用狀況列入參考	只評估房屋（土地）價值
貸款額度	市價7成內	市價8成內	市價多少就貸多少
貸款時間	7～15個工作天	5～10個工作天	1～2個工作天
還款方式	本利攤還	本利攤還	隨借隨還，還款彈性
申請資料	多	普	少
撥款時間	慢	慢	快
核貸率	低	中	高
手續費	貸款金額1%	貸款金額1-2%	貸款金額2-6%
優點	✓ 利率低 ✓ 適合長期週轉	✓ 利率比銀行高一點，比民間低一點 ✓ 適合長期週轉	✓撥款速度快1-2天即可撥款 (可配合客戶當日撥款) ✓信用瑕疵、協商均可辦理 ✓ 沒有金額上限 ✓ 適合短期週轉使用
總結	△ 審核嚴格，信用條件要很好 △ 需有財力證明 △ 不易過件	△ 有金額上限 △ 月繳付金較高	△月付金比銀行高不適合長期週轉 △ 要找對合法貸款公司

如上表格可以看出不管是銀行或是非金融機構單位的二胎貸款利率通常比較高，因為不動產法拍都會由第一順位的銀行優先受償，如有多餘的金額才會受償第二順位，因此二胎貸款風險較高，利率也相對上升

！！注意！！不是每間銀行都有辦理「二胎貸款」，為你整理目前有辦理二胎貸款（房貸）的銀行