土地借款有什麼條件限制？利率條件通通報你知〈持分土地也可貸〉

土地借款是很常見的貸款項目之一，利用土地作為擔保品向金融機構來申請貸款，並透過土地所在地的地政機關，完成土地抵押權設定後，從銀行（民間）取得資金的一種貸款方式

但在申請土地貸款前，您是否清楚：

你持有的是哪種土地？
土地貸款利率你知道多少？
土地貸款申貸流程？
申辦土地貸款條件限制很多嗎？
土地貸款成數可達多少？

看到以上這些問題，就可知申辦土地貸款的眉角很多，包括使用分區也是評估範圍之一，也因如此貸款管道有所限制，並不是每家銀行都願意辦理，也不是所有土地都可以申貸

想要辦理【土地貸款】的你，可參考周代書為你所整理的重點

內容目錄

土地貸款管道有哪些？

主要分為兩種：

銀行土地貸款（土地銀行、農會、信用合作社）
民間土地貸款（民間貸款公司）

土地貸款的管道可以分為銀行土地貸款與民間土地貸款，農會也可以申請土地貸款，但主要以『農地』為主

不同貸款管道所提供的利率、成數、條件以及審核方式都不盡相同，借貸前須先了解貸款目的、自身條件來選擇適合的貸款管道

也可直接洽詢「周代書」為您評估規劃（免費服務歡迎多加利用）或直接來電 0955-379-389

什麼樣的土地能貸款？

土地貸款本質與房屋貸款相同，都是利用名下持有的不動產進行抵押權設定，取得資金

但土地貸款規定比房屋貸款多，條件限制也相對來的複雜，評估範圍甚廣，容易因為地目以及使用會有不同的貸款條件。例如：山坡地，土地因為流通性的問題無法與房屋相比。而土地價值容易受到周遭環境機能及地目和未來議題相互影響，如：桃園航空城

另外一種是原住民土地，原住民土地是政府優惠給原住民的，下一個承接人也必須擁有原住民身分的人才可以接手這塊土地，所以對於銀行來說這塊土地的後續產權問題麻煩，自然就不願意承辦這種特殊土地

銀行對於產權問題也是相當看重，就算是價值性很好的建地只要是「持分」，銀行也不會辦理！！

接下來周代書會為您介紹什麼樣的土地可以在哪種合適的貸款管道辦理，將土地價值最大化

✓ 建地 ➜ 「銀行」、「民間貸款」
✓ 農地 ➜ 「銀行」、「農會」、「民間貸款」
✓ 旱地 ➜ 「民間貸款」
✓ 工業地 ➜ 「銀行」、「民間貸款」
✓ 道路用地 ➜ 「民間貸款」
✓ 山坡地、林地 ➜ 「民間貸款」
✓ 原住民保留地 ➜ 「民間貸款」
✓ 公園預定地、綠地 ➜ 「民間貸款」
✓ 持分土地 ➜「民間貸款」
任何土地類型的持分土地，不限持分比例可單就自己持有部分向周代書 0955-379-389 申請借貸

銀行農會比較能接受：建地、農地、工業地，原因很簡單，這三類土地價值比較高，流通性也高，對於銀行來說算是風險低的擔保品，至於其他地目，例如：道路用地、山坡地、林地、保留地等難以買賣，銀行不會接受辦理

民間土地貸款則是，只要名下有土地（1/1）或是持分土地（1/2、1/3、1/4、1/5…等）有殘值空間就可以申辦且不限地目種類

銀行、農會土地貸款條件限制

土地銀行：

	土地銀行」條件限制
建地	需要有建築計畫，並且分階段撥款
農地	需有農耕證明

農會：

	農會」條件限制
農地	農會會員或農耕證明

銀行、農會看重「信用條件」

雖然土地貸款是拿土地出來辦理抵押設定，但是銀行為了降低風險，仍然會篩選信用紀錄比較好的客戶

除了抵押品土地本身價值外，銀行也一定會進行徵信，向聯合徵信中心調閱申請人的信用紀錄，包括在其他行庫貸款的額度等

因此，在向銀行提出土地貸款申請時，首要條件必須是「信用良好」無不良紀錄，像是：貸款遲繳，被記點就屬於瑕疵了，以及「還款能力」也是一項審核的環節，例如：有明確薪轉證明或其他收入證明，畢竟，銀行營利的目的是放在穩定的利息收益

民間土地貸款條件

民間土地貸款最大特色就是，非常靈活彈性、利率方面以及額度，都有商議的機會

而且還少了銀行一個重要的步驟就是徵信程序，任何信用瑕疵問題，對於辦理民間土地貸款而言都是沒有影響的，放款速度也比銀行快許多，銀行核貸可能要花5-7天左右，民間土地貸款只需1-2小時就可以完成所有程序，並且在當天就可撥款，這點是銀行無法做到的！

另外，民間土地貸款是沒有限定何種地目才能申辦，只要名下持有土地有價值空間，就可隨時辦理土地貸款，連銀行不接受辦理的土地二胎、土地三胎甚至是持分土地，都可以成功申貸

簡單來說，只要你名下有土地，不論是何種類型的地目就算是持分土地，周代書都可為你申貸！

銀行、農會、民間土地貸款利率

	銀行	農會	周代書
貸款利率	年利率2%起	年利率2.5%起	月利率0.8%起
貸款成數	市價 40%-70%	市價 50%-70%	市價 110%
貸款年限	3-15年	最長20年	無年限
適合對象	信用良好	須為農會會員	長短期週轉不綁約信用瑕疵者

影響土地貸款成數的因素

土地種類：建地價值最高，工業用地價值其次，再來才是農地
土地面積：越大的土地越保值，不易受周遭環境影響
土地現況：是否有建築物（未保存登記建物）、是否有連接道路可供正常使用
土地形狀：地形、格局是否方正平穩
土地使用分區：是否在都市計畫內、地目有無使用限制
附近開發情況：土地位置是否為市區中心、周邊地區的生活機能及開發情況

「周代書」辦理土地貸款則沒有這些限制與條件，只要持有土地，都可以將土地貸款成數額度拉高到土地市價全額

土地已有貸款還能再次申貸嗎？

可以，若土地已有貸款，再次利用土地申辦貸款則稱為「土地二胎貸款」，土地二胎利率都會高於一胎貸款，因為第二順位債權人所承受的風險高於第一順位債權人，所以銀行都不太願意承做土地二胎（第二順位），要辦理土地二胎貸款則通常都會向民間機構來辦理，如「周代書」這樣的民間貸款公司才有辦法幫你順利申貸

持分土地貸款申辦方式

持分土地貸款有兩種管道申請

1-銀行持分土地貸款：由於一般持分貸款，對於銀行來說是「產權不完整」的，並非100%（1/1）的產權，所以不會通過審核。要通過審核的方法就是召集所有全部持分人共同簽字，進行貸款作業，把產權完整化；假如是三人共同持有就要三個人共同簽字，並且需要通過銀行的信用評分，這樣才有機會可以成功申辦貸款

2-周代書持分土地貸款：相較於銀行持分貸款，民間持分貸款可「直接辦理」單一持分人，不需要檢視產權其他持有人，且全程保密，設定抵押權也是在單一持分人的產權作設定，與其他持分人無關，也不會通知其他持有人